מהות הביטוח בהתבסס על חלוקה בהפסדים
תחילת הכיסוי הביטוחי התבססה על העובדה כי ברגע שאדם אחד מפסיד סכום גדול יהיה קשה לו להשתקם מהנזק. ניתן למנוע קריסה כלכלית אם כמות גדולה של אנשים מבצעת פעולה מסוימת ומחליטה כי כולם יישאו בחלקם הממוצע בהפסד בקרות תאונה, כמו טביעה של ספינה בים עם סחורה בבעלות מספר בעלי הון. כך, חוקקו עוד בתקופת רומא העתיקה, חוקים שונים המוודאים כי הפסד של אדם אחד במסגרת השקעה קבוצתית יחולק בין כולם שווה בשווה.
ביטוח כנגד נזקי השלכת סחורה לים
הסוחרים ברודוס היו מתוסכלים. מדי פעם כאשר ספינה עמדה לטבוע היו הספנים משליכים למים חלק מהסחורות היקרות על סיפונה כדי לייצבה מחדש. לו היו מוותרים על פעולה זו הייתה הספינה שוקעת למצולות וכלל הסחורה ואנשי הצוות שלא ניצלו היו אובדים. אך, מה עם המטען שהושלך לים? האם יהיה באפשרותם לבדוק איזה מטען הוא בעל הערך הפחות ביותר או איזה מטען כבד מדי ומסכן את הספינה כולה? לכן, כאשר סחורות הושלכו לים היו בעלי הסחורות שנותרו על הספינה, מתחלקים בערך הסחורה שנותרה ומשתתפים בהפסדים. שיטה זו כונתה “אבריה כללית”.
תחילת הביטוח הימי בגרסתו הראשונית במאה ה-17
בסוף מאה ה-17 מנהל בית קפה בשם אדוארד לויד הבין את הפוטנציאל שיש ברכישה של כיסוי ביטוחי לבעלי ספינות ובעלי הון רבים, המפסידים את הספינה והסחורה שעליה במקרה שהספינה טובעת. הוא הציע דרך חדשה להבטיח שאם הסחורות לא יגיעו ליעדם בעליהן עדיין יוכלו לקבל פיצוי.
כל אחד מהסוחרים ובעלי הספינות הפקיד סכום קבוע לכל הפלגה. הסכום נכנס לקופה אחת. במקרה שהיום היינו מכנים מקרה ביטוח, כאשר הספינה טבעה או הסחורה ניזוקה, בעליה היו מקבלים פיצוי מהכספים שהצטברו בקופה הכללית.
לימים, תשתית זו הפכה להיות הבסיס של תאגיד לויד’ס הבריטי בלונדון. בניגוד לחלוקת ההפסדים מהסחורות עצמן כפי שהיה נהוג בעת העתיקה, לראשונה הביטוח היה משולם בסכום כספי המקביל לפרמיה של היום.
התפתחות הביטוח בלונדון
באותה תקופה נהגה הרעיון עבור פוליסת ביטוח הבית הראשונה. שנת 1666 הייתה שנה של הפסדים כספיים לעשרות אלפי משפחות, כאשר שריפה אדירה כילתה יותר משלושה עשר אלפי בתים. שנה לאחר מכן, תכנן סר כריסטופר לורן, תוכנית כלכלית שבאמצעותה בעלי נכסים יוכלו לבטח את בתיהם ובמקרה של שריפה לקבל את הכספים מקופה כללית בדומה לביטוח הסחורות על הספינות בבית הקפה של לויד.
המודל הכלכלי עדיין לא היה ברור מספיק ולכן התוכנית לשווק את הביטוח נכשלה במשך שני עשורים, עד שבשנת 1681 בעלי הון שחברו ליזם בשם ניקולס ברבון, הקימו את החברה הראשונה שבטחה בתים כנגד נזקי אש במשרד שמוקם מאחורי הבורסה המלכותית המקומית. יובל לאחר מכן הרעיון הגיע גם לארצות הברית ומאז אנו רואים את תוכניות הביטוח, שהמשיכו והתפתחו ברחבי העולם, עד שהגיעו לפוליסות המורכבות שאנו מכירים היום, של ביטוח נסיעות, ביטוח רכב, ביטוח דירה וכיסויים נוספים.